Ипотечный сектор ждут серьезные изменения
Центральный банк России получит новые полномочия по внедрению макропруденциальных лимитов в сфере ипотечного кредитования для оптимизации долговой нагрузки населения. Подобная практика уже успешно реализована в сегменте потребительского кредитования, где удалось значительно снизить долю заемщиков с высокой предельной долговой нагрузкой с 33% до 22% за год. В ипотечном секторе этот показатель сейчас составляет 31%, и его планомерное снижение станет одной из приоритетных задач регулятора.
Новый доклад Центробанка детально описывает механизмы совершенствования инструмента МПЛ для минимизации системных рисков в розничном кредитовании. Регулятор подчеркивает эффективность макропруденциальных лимитов в сравнении с надбавками, особенно учитывая социальную значимость ипотечного сектора.
Важно понимать, что предельная долговая нагрузка (ПДН) определяется как отношение всех кредитных платежей заемщика к его ежемесячному доходу. Макропруденциальные лимиты устанавливают определенные рамки для доли кредитов с высоким ПДН в общем объеме выданных банком займов за квартал.
Статистика демонстрирует положительную динамику в сегменте необеспеченных кредитов после введения МПЛ. В начале 2023 года распределение заемщиков по уровню ПДН было относительно равномерным, сейчас же более половины заемщиков имеют ПДН до 50%. К 2027 году планируется достичь показателя в 74% заемщиков с низкой долговой нагрузкой.
В ипотечном секторе текущая ситуация выглядит следующим образом: 39% заемщиков имеют ПДН менее 50%, 30% находятся в диапазоне 50-80%, и 31% превышают отметку в 80%. Ожидается, что новый законопроект о МПЛ в ипотеке и автокредитовании вступит в силу с апреля 2025 года. Регулятор планирует установить специальные ограничения для заемщиков с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом.
Эксперты финансового рынка отмечают, что данные меры направлены на формирование здоровой структуры ипотечного рынка в долгосрочной перспективе. Они призваны создать устойчивую базу для развития сегмента во время будущего смягчения денежно-кредитной политики. Ожидается, что процесс оптимизации долговой нагрузки в ипотечном секторе будет более продолжительным по сравнению с потребительским кредитованием из-за специфики рынка и необходимости учета социальных факторов.
Новые регуляторные меры создадут фундамент для более устойчивого развития ипотечного рынка, защищая интересы как заемщиков, так и кредитных организаций. Это позволит сформировать более сбалансированный подход к кредитованию и снизить риски для всех участников рынка.
Источник:www.kommersant.ru