Банк России внедряет новые условия регулирования розничного кредитования
Вслед за развитием финансового сектора Банк России предлагает принципиально новые правила, которые позволят отдельным кредитным организациям получить дополнительные льготы при предоставлении розничных кредитов. Теперь у банков, соответствующих установленным критериям, появится возможность выдавать займы на более крупные суммы и сокращать сроки так называемого «периода охлаждения» – времени, когда потенциальный клиент может отозвать свое согласие на получение кредита в случае подозрения на мошеннические действия. Такой шаг направлен на повышение безопасности и комфорта заемщиков, а также на усиление эффективности антимошеннических программ внутри финансовых организаций.
По мнению специалистов, инновационный механизм станет привлекательным для многих участников рынка. Однако повышенные требования к комплаенсу и к отсутствию предписаний со стороны регулятора ограничат круг банков, претендующих на послабления. При этом ключевые эксперты отмечают, что такой подход будет способствовать росту доверия к банковской системе и стимулировать обновление внутренних антикризисных процедур.
Критерии послабления: к чему готовиться банкам
Нововведения от Банка России затрагивают критерии оценки эффективной борьбы с выдачей потребительских кредитов без осознанного согласия клиента. Документ, представленный регулятором, определяет четкие условия для предоставления смягченных мер. Среди главных требований – отсутствие у банка предписаний о нарушениях в части противодействия мошенничеству и неуполномоченного получения кредитов. Такие кредитные учреждения смогут обращаться с заявками в Банк России по увеличению лимитов по заемным средствам, а также по сокращению стандартного периода ожидания между одобрением кредита и его выдачей.
Как поясняет управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов, кроме стандартных улучшений, банки смогут просить о допуске к упрощенной процедуре кредитования даже без прямого исполнения некоторых параметров закона "О потребительском кредите…", если учреждение способно подтвердить результативность собственных антифрод-программ. Для этого потребуется не только формальное отсутствие предписаний со стороны Банка России, но и высокий уровень прозрачности, а также внедрение эффективных внутренних методик защиты клиентов.
Важные даты и регуляторные изменения: новые ориентиры с 2025 года
С 1 сентября 2025 года вступают в силу изменения законодательства о банках, вводящие временные ограничения для оформления кредитов гражданами. Для займов в сумме от 50 до 200 тысяч рублей «период охлаждения» составит четыре часа, а для кредитов свыше 200 тысяч рублей – не менее 48 часов. В этот временной промежуток заемщик может спокойно осмыслить свои действия, обратиться в банк за разъяснениями или сообщить о возможных мошеннических схемах в соответствующие органы.
Чтобы воспользоваться привилегиями и сократить период ожидания для своих клиентов, банковское учреждение должно на протяжении полугода не иметь предписаний от Банка России по широкому диапазону аспектов: здесь и перевод денежных средств, и выдача наличных через банкоматы, и соблюдение протоколов процедуры оформления потребкредитов. Такой строгий отбор, по мнению Юрия Беликова, гарантирует качественный отбор действительно надежных финансовых организаций для участия в программе послаблений.
Преимущества и новые перспективы для банковского рынка
Эксперты уверены, что инициатива Банка России привлечет внимание большинства игроков банковской сферы. По мнению профессора бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексея Войлукова, дополнительная гибкость в регулировании позволит добросовестным банкам усиливать конкурентные позиции и оперативнее предоставлять кредиты надежным клиентам, оптимизируя собственные процессы и расширяя продуктовую линейку.
Однако пройти жесткий фильтр регулятора предстоит далеко не всем. Особенно сложно это сделать крупным финансовым институтам, которые по объективным причинам чаще сталкиваются с попытками мошеннических кредитований. Данные за прошлый год, приведенные специалистами «Информзащиты», свидетельствуют: на рынке было зафиксировано свыше миллиона случаев незаконного оформления кредитов, а общий ущерб вырос до рекордных 27,5 миллиардов рублей. Борьба с такими схемами требует внедрения передовых технологий – круглосуточного антимошеннического мониторинга, биометрической защиты, поведенческого скоринга. Для небольших банков шанс на снижение числа инцидентов выше из-за меньшӗ клиентской базы.
Эксперты «Информзащиты» также считают целесообразным введение дополнительных критериев: например, можно установить максимально допустимый процент подозрительных случаев от общего числа выданных кредитов. Такой подход может корректно учитывать разницу в размерах банков и специфике их клиентской базы.
Влияние на клиентов: выгода и вызовы
Смягчение условий «периода охлаждения» вызывает среди юристов и клиентов разные оценки. С одной стороны, более быстрый доступ к заемным средствам и возможность взять кредит на большую сумму положительно скажутся на удовлетворенности клиентов. С другой – сокращение времени на обдумывание и анализ собственных финансовых решений способно повысить риски закредитованности и снизить степень финансовой ответственности населения.
Илья Жарский, управляющий партнер экспертной группы Veta, обращает внимание на потенциальную обратную сторону инициативы: чрезмерное упрощение процедур при отсутствии должной информированности клиентов иногда ведет к поспешным решениям и увеличивает число случаев финансовой неосторожности. Однако при сохранении баланса между скоростью обслуживания и уровнем защиты клиентов нововведения Банка России станут мощным стимулом для развития прозрачного и клиентоориентированного рынка потребительского кредитования.
Оптимистичный взгляд: идеальный баланс эффективности и безопасности
Финансовые эксперты позитивно оценивают предложенные изменения. Они подчеркивают, что строгий и взвешенный подход Банка России позволяет сохранять высокий уровень безопасности при одновременном стимулировании кредитной активности граждан. У банка, который инвестирует в современные антифрод-решения и демонстрирует устойчивый комплаенс, появляется не только возможность получить конкурентные преимущества, но и формируется образ ответственного игрока, способного эффективно заботиться о финансовом благополучии клиентов.
В долгосрочной перспективе такие регуляторные шаги станут ключевым драйвером роста качественной банковской инфраструктуры в России. Благодаря работе регулятора, мнению экспертов таких организаций, как "Эксперт РА", РАНХиГС, Veta и "Информзащита", рынок кредитования становится более прозрачным и выгодным как для банков, так и для самих заемщиков, уверенно двигаясь к гармоничной модели взаимодействия, где интересы всех сторон учитываются максимально эффективно.
Источник: www.kommersant.ru
