Анализ программы кредитования выявил интересные факты
Интересные факты обнаружились в ходе анализа программы льготного ипотечного кредитования. Оказалось, что почти 115 тысяч россиян оформили более одной льготной ипотеки. Это открытие может привести к пересмотру ставок по рыночным условиям для некоторых заемщиков. Важно отметить, что исследование охватывало период с 2021 по 2023 год, когда правило «одна ипотека в одни руки» еще не действовало. Тем не менее, общая задолженность этих граждан превышает 1 триллион рублей, что может потребовать дополнительных мер со стороны государства для обеспечения стабильности программы.
Среди выявленных случаев особенно выделяются 1,5 тысячи человек, которые взяли сразу пять и более ипотек на льготных условиях. Их совокупный долг оценивается в 42 миллиарда рублей. Примечательно, что обнаружился даже один гражданин, оформивший 26 льготных займов. Эти факты вызывают вопросы о целевом использовании программы, изначально направленной на поддержку семей со средним достатком.
Однако эксперты отмечают, что формальных нарушений в этих случаях нет. Дмитрий Ракута, учредитель Ассоциации ипотечных брокеров, поясняет: «Ограничений по взятию льготной ипотеки не было. Она не была привязана к семейному положению или количеству детей. Каждый заемщик с хорошей кредитной историей и платежеспособностью мог ею воспользоваться. Инвесторы активно использовали такие программы, оформляя несколько ипотек, чтобы в дальнейшем перепродать или сдавать в аренду приобретенную недвижимость».
В настоящее время общая задолженность граждан, обслуживающих более одного жилищного кредита, превысила 1 триллион рублей. При этом государство компенсирует банкам разницу между льготной ставкой в 6-8% и рыночной. По оценкам экономистов, в ближайшие три года это потребует из бюджета сумму, сопоставимую с текущей задолженностью. Учитывая, что средний срок ипотечных кредитов превышает 25 лет, это может создать определенные вызовы для государственных финансов в долгосрочной перспективе.
Андрей Бархота, эксперт по финансовому рынку, комментирует ситуацию: «Чем дольше срок кредита, тем выше процентные риски для кредитора и менее предсказуема ситуация на рынке недвижимости в отношении суммы залога. Возможно, было бы справедливее привязать стоимость льготной ипотеки не к фиксированному значению, а к определенной формуле. Это позволило бы более гибко реагировать на изменения рыночных условий, чем фиксированная ставка на весь срок кредита».
Новые перспективы льготной ипотеки
В середине июля некоторые банки начали пересматривать ставки для тех, кто воспользовался программой более одного раза. Однако это касалось только кредитов, оформленных после декабря 2023 года, когда правительство ввело правило «одна льготная ипотека в одни руки». Заемщиков в одностороннем порядке перевели на рыночные условия, что теоретически может привести к повышению ставки до 21%.
Михаил Алексеев, кандидат юридических наук и эксперт проекта «За права заемщиков», не исключает возможности пересмотра и старых кредитов: «Государство может попытаться взыскать разницу между льготной и рыночной ставками. Заемщики, в свою очередь, могут аргументировать, что они соответствовали всем формальным критериям, а особые условия не были оговорены. Вполне вероятно, что нас ждет новая судебная практика, которая может дойти до Верховного суда».
Эксперты отмечают, что заемщики вряд ли смогут апеллировать к дате заключения контракта. Независимо от того, был ли договор подписан при ключевой ставке 5% или 13%, рыночными будут считаться текущие кредитные условия. Это может привести к значительному росту долговой нагрузки для некоторых заемщиков.
В результате этих изменений можно ожидать увеличения предложения на рынке недвижимости, что потенциально может привести к снижению цен на жилье. Эта ситуация открывает новые возможности для тех, кто планирует приобрести недвижимость в ближайшем будущем.
Несмотря на выявленные сложности, программа льготной ипотеки продолжает играть важную роль в поддержке жилищного рынка и доступности жилья для граждан. Ожидается, что дальнейшее развитие программы будет учитывать выявленные недочеты и способствовать более эффективному достижению ее целей.
Источник:www.kommersant.ru
